Время работы Центра оперативного консультирования:

ежедневно с 9.00 до 19.00  

Центр оперативного консультирования 7 дней в неделю
+7 (495) 967-67-10

КалендарьДекабрь 2016

пн вт ср чт пт сб вс
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
11
12
13
14
15
16
17
18
19
20
21
22
23
24
25
26
27
28
29
30
31
  Налоги
  Отчеты
  Страховые взносы
  Акцизы
  Госпошлина
  Сведения
  Платежи

Документ дня

Постановление Правительства Москвы от 17.10.2012 N 564-ПП

(ред. от 22.11.2016)
«Об утверждении Административного регламента предоставления государственной услуги "Выдача разрешения на право организации розничного рынка" в городе Москве»

Перейти в архив

Новые темы в блоге
«Умные мелочи»

14.01.2016 07:05

…Продолжение – Здорово же у него там, дедушка, на Ямале! – засмеялась Снегурочка. – Надо и нам с тобой на...

07.01.2016 11:53

…Продолжение Пообещали Дед Мороз со Снегурочкой Белого старца навестить, поблагодарили его за щедрые...

Rambler's Top100

Вам кредит не навредит!22.09.2014

Интерес к потребительскому кредитованию в последние годы растет, и эта услуга набирает популярность. Как удобно забрать необходимую вещь сейчас, а заплатить за нее потом! Но права банков и рядовых граждан зачастую оказываются неравными. Банки норовят завуалировать, а то и вовсе скрыть условия о кредитных ставках, сроках возврата платежей и дополнительных процентах, а потребители, в свою очередь, не всегда до конца разобравшись во всех условиях договора, и вовсе отказываются от обязанности ежемесячных выплат по нему.

До настоящего времени единой нормы, регулирующей сферу потребительского кредитования, не существовало. Отдельные положения содержали в себе Гражданский кодекс, Закон о защите прав потребителей, Закон о банках и банковской деятельности и некоторые другие нормативно-правовые документы. Положение изменилось в связи с введением нового закона. См.:

Федеральный закон
от 21.12.2013  № 353-ФЗ
«О потребительском кредите (займе)»

Где найти:
ИБ Российское законодательство

С 1 июля 2014 года сфера потребительского кредитования претерпела серьезные изменения. Нормами нового Закона регулируются правоотношения, возникающие в связи с предоставлением займов физическим лицам на цели, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности (п. 1 ст. 1 Закона), а также получение займов в ломбардах, кредитных кооперативах, микрофинансовых организациях (ст. 8, 9, 10 Закона). Теперь и выдача микрозаймов подпадает под действие новых норм. Также я хотела бы отметить, что нормы Закона о потребительском кредите не применяются к отношениям, возникающим в связи с предоставлением потребительского кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой. На выдачу кредитов на покупку автомобиля нормы также не распространяются. Основные правила Закона касаются порядка начисления стоимости кредита, установления размера неустойки, требований к оформлению и содержанию договора. Нововведение распространяется на все компании и фирмы, осуществляющие профессиональную деятельность по выдаче кредитных денежных средств, к которым относятся банки, кредитные кооперативы, микрофинансовые организации и т.д. Кроме того, действие закона распространяется и на частных кредиторов.

Закон ответил не на все вопросы, возникавшие ранее, но многие ключевые моменты во взаимоотношениях банка и заемщика – физического лица он всё же урегулировал. Какими новыми правами наделены и банк, и заемщик? Какие ограничения наложены Законом на стороны кредитного договора? Станут ли правоотношения в сфере потребительского кредитования более прозрачными? Об этих и других вопросах я хотела бы рассказать вам, уважаемые читатели, в этой статье.

Каждый раз при заключении договора кредитования необходимо внимательно изучать условия, на которых этот самый кредит будет выдан. Закон делит условия договора на общие и индивидуальные.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения, также к ним применяются положения ст. 428 ГК РФ «Договор присоединения» (пп. 2, 3 ст. 5 Закона), т.е. заемщик не может пересмотреть эти условия и изменить их по своему усмотрению.

Таким образом, к общим  условиям договора относим следующие:

  • наименование кредитора, место нахождения постоянно действующего исполнительного органа, контактный телефон, по которому осуществляется связь с кредитором, официальный сайт в информационно-теле-коммуникационной сети Интернет, номер лицензии на осуществление банковских операций (для кредитных организаций), информация о внесении сведений о кредиторе в соответствующий государственный реестр (для микрофинансовых организаций, ломбардов), о членстве в саморегулируемой организации (для кредитных потребительских кооперативов);
  • требования к заемщику, которые установлены кредитором и выполнение которых является обязательным для предоставления потребительского кредита (займа);
  • сроки рассмотрения оформленного заемщиком заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) и принятия кредитором решения относительно этого заявления, а также перечень документов, необходимых для рассмотрения заявления, в том числе для оценки кредитоспособности заемщика;
  • виды потребительского кредита (займа);
  • суммы потребительского кредита (займа) и сроки его возврата;
  • валюты, в которых предоставляется потребительский кредит (заем);
  • способы предоставления потребительского кредита (займа), в том числе с использованием заемщиком электронных средств платежа;
  • процентные ставки в процентах годовых, а при применении переменных процентных ставок – порядок их определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона;
  • виды и суммы иных платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа);
  • диапазоны значений полной стоимости потребительского кредита (займа), определенных с учетом требований настоящего Федерального закона по видам потребительского кредита (займа);
  • периодичность платежей заемщика при возврате потребительского кредита (займа), уплате процентов и иных платежей по кредиту (займу);
  • способы возврата заемщиком потребительского кредита (займа), уплаты процентов по нему, включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа);
  • сроки, в течение которых заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита (займа);
  • способы обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа);
  • ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение договора потребительского кредита (займа), размеры неустойки (штрафа, пени), порядок ее расчета, а также информация о том, в каких случаях данные санкции могут быть применены;
  • информация об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с договором потребительского кредита (займа), а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них;
  • информация о возможном увеличении суммы расходов заемщика по сравнению с ожидаемой суммой расходов в рублях, в том числе при применении переменной процентной ставки, а также информация о том, что изменение курса иностранной валюты в прошлом не свидетельствует об изменении ее курса в будущем (для потребительских кредитов (займов) в иностранной валюте);
  • информация об определении курса иностранной валюты, в случае если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), может отличаться от валюты потребительского кредита (займа);
  • информация о возможности запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа);
  • порядок предоставления заемщиком информации об использовании потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком полученного потребительского кредита (займа) на определенные цели);
  • подсудность споров по искам кредитора к заемщику;
  • формуляры или иные стандартные формы, в которых определены общие условия договора потребительского кредита (займа)

Изучив данную информацию в договоре кредитования,  заемщик легко примет решение о возможности получения кредита именно в этой организации.

Конкретные для заемщика условия договора включаются в так называемые индивидуальные условия договора.

К таким условиям Закон относит:

  • сумму потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения;
  • срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа);
  • валюту, в которой предоставляется потребительский кредит (заем);
  • процентную ставку в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки – порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона;
  • информацию об определении курса иностранной валюты, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем);
  • количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей;
  • порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа);
  • способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа);
  • указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа);
  • указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению;
  • цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели);
  • ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения;
  • возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа);
  • согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида;
  • услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание;
  • способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.

В индивидуальные условия могут быть включены и другие пункты. Также следует помнить, если общие условия договора потребительского кредита противоречат индивидуальным условиям, применяются индивидуальные условия, другими словами, кредитор и заемщик вправе оговорить удобные им обоим условия, включить их в индивидуальную часть, и именно эти условия будут иметь первостепенное значение при разрешении возникающих споров между сторонами. Индивидуальные условия договора потребительского кредита отражаются в виде таблицы, форма которой установлена Указанием Банка России начиная с первой страницы договора, четким, хорошо читаемым шрифтом. См.:

Указание Банка России
от 23.04.2014 № 3240-У

Где найти:
ИБ Российское законодательство

Стоит отметить, что кредитор по новым правилам обязан уведомить заемщика о существующих рисках неисполнения обязательств и применения к нему штрафных санкций, если сумма по договору – 100 000 рублей и более (или эквивалент в иностранной валюте) и в течение года общий размер платежей по всем имеющимся у лица займам превысит 50 процентов его годового дохода.

Закон также позволяет кредитору без согласия потребителя:

  • уменьшить постоянную процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора,
  • уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение не взимать ее вовсе.

Таким образом, если процентная ставка при заключении кредита равна 15% годовых, то и платить вы будете 15, а никак не 45%.

Обо всех нововведениях кредитор должен уведомлять заемщика по форме, установленной договором. Конечно, ключевые изменения затронули и максимальную сумму выплат по кредиту.

Особое внимание в договоре теперь уделяется полной стоимости кредита (ПСК). Согласно ст. 6 Закона сумма займа исчисляется с применением формулы, определяющей  полную стоимость долга. Ранее такая формула была закреплена в Указании Банка России, которое с даты вступления в силу нового закона не применяется. См.:

Указание Банка России
от 13.05.2008 № 2008-У

Где найти:
ИБ Российское законодательство

Эта сумма не должна превышать установленного Банком России среднерыночного значения более чем на 1/3 (п. 11 ст. 6 Закона). Само среднерыночное значение определяется Банком России на основе анализа ставок 100 и более крупнейших российских кредиторов по соответствующему виду займа. Его расчет будет проводиться ежеквартально и публиковаться на сайте Банка России не позднее чем с 14 ноября 2014 года. Таким образом, за Банком России закрепляется функция мониторинга среднерыночных значений ПСК. См.:

Указание Банка России
от 29.04.2014 № 3249-У

Где найти:
ИБ Российское законодательство

Кредитор обязан предоставлять заемщику максимально полную информацию по кредиту.

Теперь она размещается  в рамке в правом верхнем углу первой страницы договора самым крупным шрифтом из используемых на странице, над таблицей с индивидуальными условиями. Площадь рамки должна составлять не менее 5% размера страницы.

В расчет полной стоимости кредита должны быть включены:

  • платежи по погашению основной суммы долга
  • платежи по уплате процентов
  • платежи кредитору и третьим лицам, если такие предусмотрены положениями договора
  • платежи за выпуск и обслуживание банковской карты
  • суммы страховой премии, если выгодоприобретателем не является заемщик или его родственник
  • суммы страховой премии по договору добровольного страхования, если в зависимости от заключения заемщиком такого договора кредит ему предоставлен на льготных условиях

Не включаются в расчет:

  • платежи, обязанность осуществления которых следует не из условий договора, а из требований федерального закона (к примеру, получение полиса ОСАГО или КАСКО при приобретении автомобиля);
  • платежи, связанные с неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком условий договора (штрафы, пени (неустойки));
  • платежи заемщика по обслуживанию кредита, которые предусмотрены кредитным договором и величина или сроки уплаты которых зависят от решения заемщика или варианта его поведения (например, комиссия за кассовое обслуживание при получении или погашении кредита наличными деньгами, комиссия за безналичный перевод денежных средств);
  • платежи в пользу страховых организаций при страховании предмета залога;
  • платежи за иные услуги, которые напрямую не связаны с кредитом, однако при пользовании указанными услугами заемщику предоставляется дополнительная выгода по сравнению с оказанием таких услуг на
  • условиях публичной оферты (например, комиссия за пользование программами «Клиент-банк», «СМС-оповещение»);

Как видим, те платежи, которые не включаются в разряд обязательных, должны быть согласованы обеими сторонами. К примеру, в недавних разъяснениях, выпущенных Банком России, прямо прописана недопустимость принуждения к заключению договора обязательного страхования: См.:

Информация Банка России
«Ответы на вопросы по применению Федерального закона от 21.12.2013
№ 353-ФЗ ‘’О потребительском кредите (займе)’’»

Закон Российской Федерации
от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела
в Российской Федерации»

Где найти:
ИБ Российское законодательство

Установлено, что условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. При этом указанная норма устанавливает требования, которым должен соответствовать такой федеральный закон.

Какого-либо вида обязательного страхования, связанного с Законом, законодательство Российской Федерации не содержит, в связи с чем, соответственно, у кредитора отсутствует право требовать заключения договора обязательного страхования при заключении договора потребительского кредита (займа).

Такие требования позволят потребителю выбрать наиболее выгодное кредитное предложение, а также наглядно увидеть все индивидуальные условия, включаемые в договор. Ранее невыгодные для заемщика условия прописывали мелким шрифтом, а это, в свою очередь, влияло на принятие решения не в свою пользу. А это значит, что заемщик должен внимательно подходить к согласованию индивидуальных условий по договору, которые в числе прочих могут содержать не включаемые в расчет полной стоимости кредита платежи и увеличивать  фактические выплаты по кредиту.

До вступления положений Закона в силу судебная практика признавала несоответствующими законодательству о защите прав потребителей условия о взимании помимо уплаты процентов за кредит дополнительных комиссий и платежей.

В первом и втором случаях стороны решали в суде вопрос правомерности включения в договор помимо неустойки за просрочку платежа еще и платы за открытие и ведение ссудного счета. См.:

Постановление Президиума ВАС РФ
от 02.03.2010 № 7171/09
по делу № А40-10023/08-146-139

Где найти:
ИБ Судебная практика
ИБ Решения Высших Судов

Определение Верховного Суда РФ
от 17.05.2011 по делу № 53-В10-15

Где найти:
ИБ Судебная практика
ИБ Решения Высших Судов

Теперь, если для перечисления денежных средств заемщику открывается банковский счет, то все операции по счету во исполнение договора кредитования  осуществляются бесплатно (часть 17 ст. 5 Закона).

В настоящее время судебная практика с учетом нововведений еще не сформирована. Но четко прописанный в законе запрет на взимание в одностороннем порядке дополнительных средств позволяет сделать вывод о сокращении судебных дел по этому поводу.

Новыми нормами устанавливается обязанность кредитора направлять заемщику следующие сведения:

  • размер текущей задолженности
  • даты и размеры произведенных и предстоящих платежей
  • другие сведения, если таковые прописаны в договоре
  • Заемщик имеет право получать указанные сведения бесплатно раз в месяц. В случае возникновения у заемщика задолженности по договору информация о ней направляется бесплатно и не позднее семи дней с момента возникновения такой задолженности.

В случае возникновения ситуации, в которой заемщик не выполняет обязанность по оплате  в установленный срок всех кредитных обязательств, новыми нормами установлена очередность списания долга:

  1. задолженность по процентам;
  2. задолженность по основному долгу;
  3. неустойка (штраф, пеня);
  4. проценты, начисленные за текущий период платежей;
  5. сумма основного долга за текущий период платежей;
  6. иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации

Размер неустойки определяется договором, но теперь он ограничен. Частью 21 ст. 5 Закона установлено, что размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита и (или) уплате процентов не может превышать 20% годовых, если условиями договора предусмотрено такое начисление, или 0,1% просроченной задолженности в день, если за период нарушения договорные проценты не начисляются.

Еще одним приятным для заемщика нововведением является право на отказ от получения кредита или на его досрочный возврат. Ранее Арбитры также не находили общего мнения в данном вопросе. Президиум ВАС РФ

Информационным письмом
от 13.09.2011 № 146...

Где найти:
ИБ Судебная практика
ИБ Решения Высших Судов

…посчитал незаконным условие, по которому заемщику запрещается выплатить кредит досрочно, а также условие о штрафах и комиссиях за досрочный возврат средств.

См. п. 12: «…Условия кредитного договора о запрете досрочного возврата кредита в течение определенного времени, а также о взимании банком комиссии за досрочный возврат кредита нарушают права потребителя, так как по смыслу положений законодательства о защите прав потребителей банк не вправе отказаться принимать либо иным образом ограничивать досрочное исполнение заемщиком-гражданином обязательств по кредитному договору».

«…Банк обратился в суд с заявлением о признании недействительным постановления органа Роспотребнадзора о привлечении его к административной ответственности за нарушение прав потребителей» (часть 2 статьи 14.8 КоАП РФ).

 

Суд установил, что банк был привлечен к административной ответственности за нарушение прав потребителей, выразившееся во включении в кредитный договор, заключенный с гражданином, условий о том, что заемщик не имеет права досрочно возвращать кредит в течение первых трех месяцев действия кредитного договора, а также о взимании банком комиссии за досрочный возврат кредита, если кредит был возвращен банку до истечения шестого месяца действия кредитного договора. Суд счел, что данные положения кредитного договора (как в части запрета на досрочный возврат кредита, так и в части взимания комиссии за досрочный возврат) не соответствуют статье 32 Закона о защите прав потребителей.

Суд апелляционной инстанции решение суда первой инстанции отменил, заявление банка удовлетворил, посчитав, что отношения в сфере потребительского кредитования  регулируются нормами ГК РФ о займе и кредите с учетом положений глав I и IV Закона о защите прав потребителей.

Суд кассационной инстанции отменил постановление суда апелляционной инстанции и оставил в силе решение суда первой инстанции, указав, что положения статьи 315 ГК РФ не означают, что должник по денежному обязательству, кредитором по которому является кредитная организация, не вправе исполнить обязательство досрочно.

Таким образом, в договоре необходимо установить срок, в который деньги можно просто вернуть без каких либо санкций и ограничений. Также установлено право заемщика досрочно вернуть сумму займа без предварительного уведомления в течение 14 календарных дней, а по целевым займам – 30 дней с момента получения денежных средств. В этом случае нужно заплатить только проценты за дни пользования чужими деньгами.

Заемщик может досрочно погасить свои обязательства и по прошествии установленных сроков. В этом случае нужно уведомить Банк за 30 дней до планируемой даты погашения долга, индивидуальными условиями может быть установлен меньший срок. Если же кредитор хочет получить свои деньги досрочно и грозит расторжением договора, то сделать это он может только в случаях, установленных п. 12 ст. 7 и п. 2 и п. 3 ст. 14 Закона:

  • в случае неисполнения заемщиком свыше тридцати календарных дней обязанности по страхованию, предусмотренной условиями договора потребительского кредита;
  • в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (вместе с причитающимися процентами) и (или) расторжения договора, уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита, который не может быть менее 30 календарных дней, исчисляемых с даты направления кредитором;
  • в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита, заключенного на срок менее чем 60 календарных дней, по сроку возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 10 календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (вместе с причитающимися процентами) или расторжения договора, уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и определив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита, который не может быть менее 10 календарных дней, исчисляемых с даты направления уведомления.

Другими словами, требование о досрочном возврате может быть предъявлено, только если за шесть месяцев заемщик просрочил выплаты общей продолжительностью более чем на два месяца (а для кредитов на срок менее 60 дней – просрочка должна быть более 10 календарных дней) и не исполнил обязанности по страхованию, предусмотренные условиями договора, по истечении 30 дней.

Новый Закон расставил точки над «i» в вопросе уступки права требования к заемщику. Так,

Пленум ВС РФ в п. 51 постановления
от 28.06.2012 № 17.
..

Где найти:
ИБ Судебная практика
ИБ Решения Высших Судов

...был категорически против предоставления такого права организациям, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, а

Президиум ВАС РФ
п. 16 информационного письма ВАС РФ
от 13.09.2011 № 146...

Где найти:
ИБ Судебная практика


ИБ Решения Высших Судов

…напротив – указывал на допустимость таких действий.

Закон окончательно закрепляет спорное право в вопросе переуступки и позволяет передачу его третьим лицам, таким образом не освобождая заемщиков от действий вездесущих коллекторов. Хотя заемщик вправе предусмотреть в условиях договора запрет на такую переуступку.

 

Согласно статье 15 Закона коллекторские службы во исполнение своих обязанностей по истребованию долга обязаны взаимодействовать с заемщиком, используя:

  1. личные встречи, телефонные переговоры;
  2. почтовые отправления по месту жительства заемщика или лица, предоставившего обеспечение, телеграфные сообщения, текстовые, голосовые и иные сообщения.

В любом другом случае необходимо письменное согласие заемщика. Также указан временной промежуток, в который категорически запрещается беспокоить должника: с 22 до 8 часов – в будни и с 20 до 9 часов – в нерабочие и праздничные дни. Обращаться с истребованием долга по договору, если срок исполнения обязательств по договору еще не наступил, также запрещено. А это значит, что теперь коллектор не сможет позвонить, навестить и написать вам СМС во внеурочное время. При встрече с должником необходимо будет представиться и назвать кредитора, в интересах которого действует представитель коллекторской службы.

Хочется верить, что эти нововведения, внесенные Законом, послужат отправной точкой для внесения изменений в нормы, регулирующие кредитную сферу в нашей стране, сделают систему кредитования более простой, понятной и прозрачной. Уменьшат в будущем количество должников, а заемщиков научат подходить к процессу получения денег более взвешенно и основательно.

Анализируя положения нового Закона о потребительском кредите, можно сделать вывод о том, что революции на рынке банковских услуг в сфере кредитования физических лиц не случится. Данный нормативный акт, безусловно, ответил на некоторые важные и в прошлом спорные вопросы во взаимоотношениях банка и заемщика – физического лица.

В то же время в Законе содержатся и некоторые неясности. Так, например, в индивидуальных условиях договора допускается предусмотреть как запрет, так и возможность уступки банком права требования к заемщику третьим лицам. Но к этим третьим лицам Закон не предъявляет никаких требований, что позволяет осуществить такую уступку любым лицам вне зависимости от наличия у них банковской лицензии.

Как будут разрешаться эти проблемы и насколько удачными окажутся конструкции Закона о потребительском кредите, покажет практика его применения.

А на этом наш сюжет окончен.