Материал подготовлен с использованием правовых актов по состоянию на 09.04.2020.

Президент в обращении от 25 марта 2020 года для поддержки бизнеса в связи с распространением коронавируса, в частности:

- предложил компаниям малого и среднего бизнеса, микропредприятиям, оказавшимся в сложной ситуации, предоставить отсрочку по кредитам на ближайшие 6 месяцев,

- попросил Правительство РФ и Центральный банк предложить и принять дополнительные меры обеспечения устойчивого кредитования реального сектора, включая предоставление госгарантий и субсидирование.

Банк России расширил программу рефинансирования по кредитам субъектам малого и среднего предпринимательства. Также был принят Федеральный закон от 03.04.2020 N 106-ФЗ о кредитных каникулах, а Правительством РФ определены особенности предоставления таких кредитных каникул. Кроме того, Правительство РФ установило правила субсидирования банков:

- для выдачи малому бизнесу льготных кредитов на выплату заработной платы,

- для обеспечения отсрочки платежа по кредитам, выданным субъектам МСП.

Заемщик может воспользоваться одним из следующих инструментов:

• Реструктуризация кредита: пролонгация срока кредитования с уменьшением ежемесячных платежей или другие изменения условий кредита.
• Рефинансирование кредита: объединение ряда разрозненных кредитов в единый кредит или переоформление одного кредита на более выгодные условия.
• Кредитные каникулы: освобождение от внесения платежей на определенное время.

Разберемся, в каких случаях банк пойдет навстречу заемщику.

1. Реструктуризация кредита

В связи с пандемией коронавируса и резким снижением цен на нефть ЦБ РФ утвердил меры по поддержке экономики и финансового сектора.

Во-первых, 20 марта 2020 года Банком России было рекомендовано кредитным организациям, микрофинансовым организациям, кредитным потребительским кооперативам в период до 30 сентября 2020 года в качестве первоочередной меры, направленной на предотвращение случаев возникновения у субъектов МСП просроченной задолженности или в целях ее урегулирования, рассматривать реструктуризацию предоставленных им кредитов (займов) в случае поступления соответствующих заявлений от субъектов МСП.

Во-вторых, 27 марта 2020 года Банк России распространил рекомендацию реструктурировать кредиты для всех пострадавших компаний в ряде отраслей, а не только тех, кто относится к малому и среднему бизнесу.

См. в СПС КонсультантПлюс:

• п. 2 Информационного сообщения Банка России от 20.03.2020 "Банк России утвердил меры по поддержке граждан, экономики и финансового сектора в условиях пандемии коронавируса"
• п. 2.1 Информация Банка России "Банк России утвердил дополнительные меры по поддержке граждан, экономики и финансового сектора в условиях пандемии коронавируса"
• Информационное письмо Банка России от 20.03.2020 N ИН-06-59/24 "О реструктуризации кредитов (займов) субъектам МСП"
• Вопрос: Имеются ли основания для реструктуризации задолженности по валютному кредиту в связи с изменением курса валют? (Подготовлен для системы КонсультантПлюс, 2020)
• Обзор основных изменений: Договор денежного займа (КонсультантПлюс, 2020)

Обратите внимание: Банк России разъяснил, что нерабочие дни в период до 30 апреля 2020 года, о которых говорится в Указе Президента РФ от 02.04.2020 N 239, не являются основанием для переноса исполнения обязательств (например, по вкладам и кредитам). Ранее озвученные рекомендации (а именно, что если последний день срока исполнения клиентом кредитной организации обязательства, возникшего в связи с предоставлением кредита (займа), приходится на указанный период, днем окончания срока считается ближайший следующий за ним рабочий день), касавшиеся недели с 30 марта по 3 апреля, были даны Банком России в отсутствие ясности по особенностям работы финансовых организаций, ограничениям для их клиентов и особенностям ограничительных мер в различных регионах. Проще говоря, нерабочий период, объявленный до 30 апреля, не означает, что выплаты по кредитам автоматически переносятся на конец этого срока.

2. Рефинансирование кредита

Банк России расширил программу рефинансирования по кредитам субъектам малого и среднего предпринимательства. В рамках этой программы можно получить кредит по ставке не выше 8,5%. При этом сняты все отраслевые ограничения на кредитование малого и среднего бизнеса.

См. в СПС КонсультантПлюс:

• п. 2 Информационного сообщения Банка России от 20.03.2020 "Банк России утвердил меры по поддержке граждан, экономики и финансового сектора в условиях пандемии коронавируса"
• Обзор: "Льготный кредит для малого и среднего бизнеса: новые возможности" (КонсультантПлюс, 2020)

3. Кредитные каникулы

Субъекты малого и среднего предпринимательства из перечня пострадавших отраслей (например, авиаперевозки, организация досуга, гостиничный бизнес, общественное питание и т.д.) вправе по первому требованию получить 6-месячную отсрочку платежей по любым кредитным договорам, заключенным до 3 апреля 2020 года. То есть, заемщик вправе "заморозить" платежи по кредиту на срок до полугода со дня подачи обращения или позже. Обратиться в банк нужно не позднее 30 сентября 2020 года.

После окончания кредитных каникул заемщик возобновит оплату кредита на условиях, аналогичных периоду до каникул (т.е. никаких повышенных платежей не будет). Срок возврата кредита пролонгируется с тем расчетом, чтобы заемщик вернул задолженность, образовавшуюся за время каникул. Подробнее обо всех условиях см. в Обзоре: "Малый и средний бизнес может воспользоваться кредитными каникулами: обзор нового закона" (КонсультантПлюс, 2020).

См. в СПС КонсультантПлюс:

• ст. 7, Федеральный закон от 03.04.2020 N 106-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О ЦБ РФ (Банке России)" и отдельные законодательные акты РФ в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа"
• Постановление Правительства РФ от 03.04.2020 N 434 "Об утверждении перечня отраслей российской экономики, в наибольшей степени пострадавших в условиях ухудшения ситуации в результате распространения новой коронавирусной инфекции"

4. Льготные кредиты на выплату зарплаты

Представители малого и микробизнеса могут получить беспроцентные кредиты на выплату зарплаты, если они больше года ведут деятельность в наиболее пострадавших отраслях.

Получить кредит можно в размере одного минимального размера оплаты труда (с учётом социальных взносов) в расчёте на каждого сотрудника в компании на 6 месяцев, и проценты по этому кредиту будут покрыты из федерального бюджета. А после 6 месяцев этот кредит будет оформлен под 4%, под ставку, по сути, финансирования банков, – это льготная ставка, которую Банк России предоставляет на эти цели коммерческим банкам.

См. в СПС КонсультантПлюс:

• Постановление Правительства РФ от 02.04.2020 N 422 "Об утверждении Правил предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям на возмещение недополученных ими доходов по кредитам, выданным в 2020 году субъектам малого и среднего предпринимательства на неотложные нужды для поддержки и сохранения занятости"
• Информация Банка России "Банк России утвердил дополнительные меры по поддержке кредитования экономики и защите интересов граждан"