С 1 марта 2026 года вступят в силу новые правила предоставления рассрочки потребителям

6 августа 2025 г.

Возможности: на законодательном уровне сформирован прозрачный и контролируемый государством механизм предоставления рассрочки, позволяющий защитить права граждан, снизить потребительские риски. Рассрочка является бесплатным сервисом и имеет ограничения по срокам уплаты, а также по сумме рассрочки в некоторых случаях. Риски: детально регламентированы обязательные требования, предъявляемые к лицам, предоставляющим рассрочку гражданам, за несоблюдение которых ЦБ РФ может исключить из реестра операторов сервиса рассрочки. Информация о рассрочке, предоставленной на сумму более 50 000 рублей, будет отражаться в кредитной истории физлица, а при нарушении условий договора с пользователя может быть взыскана неустойка (штраф, пени), но в размере не более 20% годовых от суммы просроченной задолженности.

Федеральным законом от 31.07.2025 N 283-ФЗ определены правовые основы деятельности по предоставлению сервиса рассрочки. В частности, установлено следующее:

Сервис рассрочки представляет собой информационную систему, с помощью которой заключается договор о предоставлении рассрочки (далее – договор рассрочки) между оператором сервиса рассрочки (далее – оператор) и пользователем, в соответствии с которым оператор обязуется оплатить объект рассрочки (товар, услугу и пр.) в соответствии с договором, заключенным пользователем с продавцом (исполнителем, подрядчиком, лицензиаром), а пользователь - уплатить оператору цену договора рассрочки.
Оператором сервиса рассрочки может быть только юрлицо, внесенное в специальный реестр Банка России, отвечающее ряду требований, включая минимальный размер капитала (5 млн рублей). Ключевое отличие деятельности этих лиц от профессиональных кредиторов - бесплатность их услуг для потребителя, что делает регулирование данной деятельности более облегченным в сравнении с деятельностью профессиональных кредиторов.
Цена договора о предоставлении сервиса рассрочки - сумма денежных средств, которая равна цене объекта рассрочки, и которую пользователь обязан уплатить оператору в связи с приобретением им объекта рассрочки.
Максимальный срок уплаты пользователем цены договора не может составлять более:

- 6 месяцев с момента заключения договора (по договорам, заключенным с 1 апреля 2026 года);

- 4 месяцев с момента заключения договора (по договорам, заключенным с 1 апреля 2028 года).

Договор о рассрочки не может быть заключен с пользователем, если цена договора и сумма задолженности пользователя перед оператором и аффилированными с ним лицами превышает 50 000 рублей и оператор не передает данные в бюро кредитных историй.
Размер неустойки (штрафа, пеней), иных мер ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение пользователем обязательств по уплате цены договора рассрочки не может превышать 20% годовых от суммы просроченной задолженности пользователя.
Оператор обязан обеспечить возможность пользователя в любое время досрочно уплатить цену договора полностью или частично без взимания платы.
Оператор должен утвердить правила предоставления сервиса рассрочки и разместить их в местах обслуживания пользователей и на своем официальном сайте.
Договор рассрочки включает в себя: цену договора; количество, размер и периодичность (сроки) платежей пользователя, график таких платежей; срок уплаты пользователем цены договора; ответственность пользователя за ненадлежащее исполнение обязательств, размер неустойки (штрафа, пеней), порядок ее расчета; информацию об объекте рассрочки; сведения о лице, в адрес которого оператор обязуется совершить оплату объекта рассрочки; сведения об операторе, включая информацию о внесении сведений в реестр операторов сервиса рассрочки.
В случае если цена договора, сумма задолженности пользователя перед оператором превысит 50 000 рублей, оператор обязан передать в бюро кредитных историй данные о договорах (заключенных этим оператором с пользователем), а также сведения о погашении обязательств, данные о которых ранее были переданы в бюро кредитных историй оператором.
Оператор при предоставлении рассрочки должен обеспечить соблюдение требований законодательства о защите прав потребителей, в отношении которых осуществляется федеральный государственный контроль (надзор) в области защиты прав потребителей.

Также детально регламентированы:

- требования к операторам, их органам управления и участникам (акционерам),

- условия приобретения права на осуществление рассматриваемой деятельности,

- основания для отказа внесения в реестр операторов и для исключения из реестра операторов,

- порядок регулирования рассматриваемой деятельности и контроля со стороны Банка России,

- правила предоставления сервиса рассрочки,

- обязанности оператора и ограничения деятельности по предоставлению сервиса рассрочки

- порядок разрешения споров и рассмотрения оператором обращений от заявителей.

Федеральный закон от 31.07.2025 N 283-ФЗ вступает в силу с 1 апреля 2026 года, за исключением статьи 11 «Документы, отчетность и иная информация оператора сервиса рассрочки», вступающей в силу с 1 января 2027 года.

Особенности применения новых правил о рассрочке

Действие положений Федерального закона от 31.07.2025 N 283-ФЗ не распространяется:

на правоотношения, возникшие из договоров о предоставлении сервиса рассрочки, заключенных до 1 апреля 2026 года;
на договоры купли-продажи (подряда, оказания услуг), условия которых предусматривают оплату потребителем товара (работы, услуги) в рассрочку или через определенное время напрямую продавцу (исполнителю, подрядчику), в том числе на договоры, заключаемые с участниками эксперимента в соответствии с Федеральным законом от 04.08.2023 N 417-ФЗ, а также на договоры потребительского кредита (займа).

Требования рассматриваемого Федерального закона от 31.07.2025 N 283-ФЗ (за исключением требований, установленных ст. 4, 8 и 9) применяются к кредитным организациям и к микрофинансовым организациям, осуществляющим деятельность по предоставлению сервиса рассрочки, в части, не урегулированной положениями специальных федеральных законов (Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» и Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»).

В связи с принятием рассмотренных изменений в ряд законодательных актов Федеральным законом от 31.07.2025 N 284-ФЗ с 1 апреля 2026 года внесены связанные поправки. Например, в Законе РФ от 07.021992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» закрепляется запрет для продавцов устанавливать в отношении одного вида товаров (работ, услуг) различные цены в зависимости от использования потребителем сервиса рассрочки или оплаты товара (работы, услуги) потребителем в рассрочку или через определенное время.

На заметку: подробнее о требованиях к операторам можно узнать в материале Готовое решение: Как стать оператором сервиса рассрочки с 1 апреля 2026 г. (КонсультантПлюс, 2025).

Читайте подробнее